четверг, 17 февраля 2011 г.

Как жить в кредит

- Продажа товаров в кредит - настоящий грабеж! Процент за кредит не должен быть выше, чем ставка по вкладам в банках. Где гарантия, того, что банк вернет мне все деньги, которые я вкладываю, почему я верю им на слово, отдавая свои сбережения, а мне - нет. Почему я должен платить дополнительно четверть от стоимости вещи за пользование кредитом? - Нет-нет, это очень удобно. Особенно хорошо, что деньги я выплачиваю не все сразу, а частями в течение года или двух. Можно разумно планировать семейный бюджет. Мнения покупателей, желающих воспользоваться услугами банка, при получении кредита на покупку противоположны как Северный и Южный полюса. И каждый по-своему прав, действительно покупая ценные бумаги, вкладывая деньги на депозит в банк под проценты - мы каждый раз рискуем. Причем, мы помещаем на счет кругленькую сумму полностью и не требуем выплаты части процентов заранее.
- Продажа товаров в кредит - настоящий грабеж! Процент за кредит не должен быть выше, чем ставка по вкладам в банках. Где гарантия, того, что банк вернет мне все деньги, которые я вкладываю, почему я верю им на слово, отдавая свои сбережения, а мне - нет. Почему я должен платить дополнительно четверть от стоимости вещи за пользование кредитом?
- Нет-нет, это очень удобно. Особенно хорошо, что деньги я выплачиваю не все сразу, а частями в течение года или двух. Можно разумно планировать семейный бюджет.
Мнения покупателей, желающих воспользоваться услугами банка, при получении кредита на покупку противоположны как Северный и Южный полюса. И каждый по-своему прав, действительно покупая ценные бумаги, вкладывая деньги на депозит в банк под проценты - мы каждый раз рискуем. Причем, мы помещаем на счет кругленькую сумму полностью и не требуем выплаты части процентов заранее.

Предположим, что вам необходимо приобрести новую видеотехнику, холодильник, стиральную машину или автомобиль, но денег в наличии немного. Есть несколько вариантов осуществления вашего желания. Вариант первый, традиционный, взять взаймы энную сумму у друзей, знакомых и родственников, все минусы перечислять не будем, скажем, лишь, что в случае невозвращения долга в назначенный срок, круг вашего общения значительно сократится. Подобным образом можно расстаться с назойливыми знакомыми - одолжите им немного денег и в будущем вы их не увидите.

Вариант второй, условно говоря - накопительный, имеющиеся наличные положить в банк под проценты. Минусы опять-таки известны - инфляция "съедает" полученные проценты, товар дорожает - результат незначителен. Официальный уровень инфляции на этот год установлен 10%, процентные ставки в банках в зависимости от выбранного вида вклада от 8 до 10%, пояснения не нужны. Вариант третий, возрожденный, как феникс из пепла инфляции, покупка необходимой вещи в кредит. Связавшись с несколькими банками, целенаправленно занимающимися поддержкой кредитоспособности населения, мы услышали исчерпывающую информацию о процессе оформления кредита и общие фразы о перспективности и необходимости развития этого вида банковской деятельности для населения.

Но все же очень интересно разобраться в причинах заинтересованности банков в кредитовании частного сектора и поэтому на большинство вопросов мы получили ответы от специалистов в области банковской системы и экспертов, анализирующих деятельность банков.

Пожалуй, самый первый пункт, вызывающий разногласия клиентов - цифра 29,5% за пользование кредитом. Как объяснили специалисты, в эту сумму входит себестоимость пассивов, издержки по ведению счетов и риск не возврата вложенных средств, который составляет 10%. Но в основном это зависит от себестоимости пассивов, и возможности получения доходов за счет использования средств в другой банковской области. В дальнейшем возможно уменьшение кредитных ставок именно за счет снижения рисков и проведения банковской реформы, о необходимости которой неоднократно упоминалось. Итак, из 29% почти треть мы платим за риск потери денег, но почему, несмотря на реальную возможность потерять деньги, банки не прекращают обслуживать клиентов, но наоборот, все большие средства привлекаются в эту сферу. На этот вопрос нам ответил Хитров Андрей Юрьевич начальник отдела развития банковской системы департамента финансов Минэкономразвития.

"Потребительское кредитование - это, прежде всего привлечение новых ресурсов. Банкам нужно зарабатывать деньги. Сам по себе этот сектор экономики весьма перспективен, обеспечивая высокий уровень доходности. Остальные секторы банковской деятельности поделены жестко и развитие услуг в сфере кредитования очень перспективно. Сегодня банки могут зарабатывать деньги - принимая участие в биржевых торгах или вкладывая средства в ценные бумаги, или осваивая новые виды банковских услуг. В обслуживании корпоративных клиентов также есть свои преимущества, несмотря на конкуренцию, но в случае отказа корпорации от услуг банка, изымается большая часть активов. Для успешного ведения банковской деятельности необходима диверсификация, то есть разделение по группам риска и создание разных взаимно дополняющих банковских продуктов".

Прокомментировать социальный аспект кредитования мы попросили Акиндинову Наталью Васильевну, эксперта по социальной политике Центра развития экономики. "Система потребительского кредитования не нуждается в особой рекламе. Разумеется, с точки зрения покупателя это очень удобно, заплатив от 20 до 50% от стоимости вещи, сразу получить ее в пользование и в течение определенного времени выплачивать оставшуюся сумму.

С другой стороны очень высокие кредитные ставки до 29,5%, но это с учетом накладных расходов и риска того, что кредит могут не вернуть или вещь, проданная в кредит, будет повреждена. Простой пример, человек покупает автомобиль в кредит и разбивает его в аварии. Поэтому в подобных случаях часто предлагается страхование одновременно с покупкой. Хотя в целом, платежеспособный спрос имеет тенденцию к повышению, и это должно привести к снижению рисков по кредитованию".

По мнению экспертов у нас есть основания надеяться на дальнейшее развитие этой области банковской деятельности и последующие снижение ставок за пользование кредитами, учитывая растущую доходность и перспективность. Также предполагается снизить уровень риска в этой сфере после проведения банковской реформы.

А пока, по словам Елены Завадской, начальника кредитного управления банка Менатеп СПб: "Рынок потребительских кредитов постепенно становится технологически отлаженным и доступным банковским продуктом, по крайней мере, для среднего класса, так как стабилизация экономики и повышение общего уровня жизни населения стимулирует развитие потребительского кредитования и весьма нового сервиса - полноценных кредитных карт".

В данное время на рынке потребительского кредитования все же преобладают целевые кредиты, причем ставки по ним из-за усиливающейся конкуренции постепенно снижаются. Однако, по мнению Председателя Правления Банка Русский Стандарт Дмитрия Левина: "Потребительские кредиты и кредитные карты будут развиваться параллельно и не в ущерб друг другу просто в силу того, что при одинаковой кредитной природе это все же разные, но не исключающие друг друга продукты".

Совершенно очевидно, что конкуренция на рынке потребительских кредитов стремительно растет, и банки стараются активнее использовать этот инструмент. Ибо, как заявил на пресс-конференции в Росбанке Владислав Першин, "бум скоро закончится, рынок перестанет существовать, поскольку заемщики окончательно перейдут на использование кредитных карточек, то есть кредитки вытеснят экспресс-кредиты".

5 комментариев:

  1. 30 процентов это конечно мощно.

    ОтветитьУдалить
  2. Жить в кредит - недопустимо для современного человека

    ОтветитьУдалить
  3. никоргда не брал кредит
    мне всегда кажется, что это того не стоит

    ОтветитьУдалить
  4. Кредиты в России долго еще не будут приживаться. Совковое воспитание же.

    ОтветитьУдалить
  5. Для того что бы взять кредит нужно иметь необходимую информацию. А у нас в стране эту информацию простым людям стараются не давать, так как не просвещенность весьма прибыльна.

    ОтветитьУдалить