пятница, 18 февраля 2011 г.

Три правила финансовой свободы

Правило первое
Прежде чем взять кредит, взвесьте все «за» и «против»: а нужен ли он вам вообще? Является ли вещь или услуга, для оплаты которой потребовались деньги, настолько необходимой, чтобы переплачивать за нее от 20 до 50% стоимости? Здесь нужно хорошо понимать еще и то, на что вы хотите взять кредит – на предмет роскоши, или «орудие труда». Скажем, если вы не профессиональный фотограф, зарабатывающий себе на жизнь съемкой, вам едва ли стоит брать кредит в 40-80 тысяч рублей для покупки дорогой современной фотокамеры. Как бы того ни хотелось. Профессионалу, в отличие от вас, она окупится за месяц-другой. То же самое можно сказать и про распространенные сегодня кредиты на покупку компьютерной техники – нет смысла брать в кредит компьютер, с помощью которого вы не собираетесь зарабатывать деньги.
Учитывая, что большинство объектов материального вожделения граждан (ради приобретения которых и берется основная масса потребительских кредитов) относятся к категории бытовой техники, в т.ч. электроники, покупать их в кредит зачастую не имеет смысла. Цены на эту технику постоянно снижаются. Именно это обстоятельство и породило бум предложения на рынке потребительского кредитования – продавцы бытовой техники предпочитают получить за нее деньги как можно скорее, нежели нести убытки, если товар залеживается на полках.
Для покупки в кредит плазменного телевизора, холодильника или чего-то другого из той же серии может быть только одна причина – если в магазине, куда вы пришли за покупкой, есть услуга беспроцентного кредитования. На самом деле, проценты, взимаемые с этого кредита, никуда не делись – просто их «разложили» на цену товаров, продающихся за наличные. Другими словами, те, кто покупает в таком магазине вещь за наличные, тем самым оплачивает проценты по чужому кредиту.
РЕЗЮМЕ: Кредит не так нужен, как иногда может показаться. Выгоднее всего брать кредит на технику, с помощью которой вы сможете зарабатывать деньги. Все остальное, за исключением отдельных конкретных ситуаций (см. выше) , лучше всего покупать за наличные. 


Правило второе
Считайте! Считайте! Считайте!
Если вы все-таки решили взять кредит, прежде чем поставить подпись под кредитным договором, вашими лучшими друзьями должны стать внимательность, лист бумаги с карандашом и калькулятор.
Как уже говорилось выше, кредит, это деньги, которые обязательно придется вернуть банку. Причем с процентами и в срок. Чтобы не попасть в нешуточные хлопоты, необходимо досконально выяснить, сколько вы должны будете в конечном счете заплатить своему кредитору.
Стоимость кредита для вас складывается из нескольких составляющих. Прежде всего, это основная сумма займа – собственно, те деньги, которые вы получите на руки и которыми сможете распоряжаться по своему усмотрению. Далее, это процентная ставка, которая колеблется в пределах 14-25% годовых по рублевым кредитам и 13-22% годовых по валютным.  Размер процентной ставки зависит как от состояния дел на финансовых рынках, так и от срока, на который берется кредит. Наконец, есть еще так называемые расходы на обслуживание кредита банком – скажем, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, которая взимается в размере от 1 до 6% от суммы кредита. Другими словами, если вы берете в банке 100 тысяч рублей под 18% годовых сроком на 12 месяцев, и под 2% комиссии за открытие и ведение ссудного счета, вы должны будете заплатить банку 120 тысяч рублей. Это уже не 18, а 20% годовых. Ваши ежемесячные выплаты банку составят, таким образом, 10 тысяч рублей. На первый взгляд, ничего сложного.
И в самом деле, сложности у вас начнутся в том случае, если вы неправильно оценили свои финансовые возможности. Когда автор этих строк брал в одном из работающих во Владивостоке крупных российских банков свой первый в жизни кредит, начальник отдела потребительского кредитования, мудрая женщина, сказала слова, которые я запомнил на всю жизнь: «Никогда, никогда не допускай просрочки платежей по кредиту! Если у тебя нет денег, лучше займи у друзей, родственников, знакомых, где угодно, но внеси платеж банку точно в срок. Иначе, себе дороже выйдет…»
Увы, как показывает практика, основные проблемы у кредитующихся граждан возникают при просрочке ежемесячных платежей по кредиту. Даже один день просрочки добавляет к сумме вашего кредита от 0,3 до 2% в день от суммы просрочки – в зависимости от жесткости политики конкретного банка. В итоге, считайте сами – просрочив ежемесячный платеж в сумме 10 тысяч рублей на 15 дней, вы оказываетесь должны банку 10 тысяч рублей ежемесячного платежа плюс 3 тысячи штрафа и плюс проценты годовых на всю непогашенную сумму кредита. Кстати, о санкциях за просрочку платежей также не мешало бы узнать ДО подписания кредитного договора. Все это написано как раз в этом договоре, как правило, мелким шрифтом.
Наконец, многие банки, хотя и предусматривают возможность досрочного погашения кредита, взимают за это специальную комиссию в размере до 4% от суммы кредита. Т.е. взяв 100 тысяч рублей на год под 18% и погасив в первые три месяца, вы платите банку 2 тысячи комиссии за открытие и ведение судного счета, 4,5 процента от суммы кредита – 4,5 тысячи за 3 месяца пользования деньгами и 4 тысячи за досрочное погашение. Итого – 10,5 тысяч переплаты, не считая собственно занятых денег.
Чтобы не оказаться «неплательщиком» из-за собственной безалаберности, заранее узнайте, в каких отделениях банка, расположенных ближе всего к вашему дому, и в какое время можно погашать кредит. Узнайте, возможно ли это сделать с помощью распространившихся в последнее время «киберкасс» - платежных автоматов. В этом случае, сохраняйте квитанции об оплате до тех пор, пока все обязательства не будут выполнены и банк не подтвердит, что кредит полностью погашен. Правда, не забывайте – киберкассы тоже, как правило, берут свой процент за перевод денежных средств. А значит, кредит становится еще «дороже».
Кстати, по закону с1 июля с.г. банки ОБЯЗАНЫ раскрывать потребителям полную схему выплат по кредиту – так называемую «ЭПС» - эффективную процентную ставку. Конечно, делать они это будут, но неохотно. Скорее всего, самым мелким шрифтом где-нибудь в дальнем углу договора. Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, требуйте, чтобы банк предоставил вам полную раскладку по эффективной процентной ставке и убедитесь, что вы правильно поняли их объяснения. Не стесняйтесь задавать вопросы – это ваше неотъемлемое право, получить максимум информации по кредиту.
РЕЗЮМЕ: Считайте ВСЕ расходы по кредиту, а не только проценты. Выясните, какая эффективная процентная ставка конкретно ВАШЕГО кредита. Не бойтесь спрашивать!
Объективно оценивайте свои финансовые возможности – если ваша зарплата 15 тысяч рублей в месяц, то за счет чего вы собираетесь погашать кредит, ежемесячный платеж по которому составит 10 тысяч рублей?

Правило третье
Внимательно читайте ВСЕ документы, под которыми должна появиться ваша подпись.
На самом деле, прежде чем подписывать кредитный договор, не мешало бы прочесть его очень внимательно. В том числе и те пункты, которые кажутся малозначащими, и набираются мелким шрифтом. Запомните: в таком серьезном юридическом документе, которым является банковский кредитный договор, мелочей нет! Если есть возможность, возьмите кредитный договор с собой домой, чтобы не спеша ознакомиться со всеми его положениями. Если возникнут вопросы – задайте их сотрудникам кредитного отдела банка ДО подписания, а не после.
Никогда не подписывайте договор не читая, особенно в тех случаях, когда вас торопят его «побыстрее» подписать. Излишняя поспешность, как говаривал классик, оправдывается разве что при ловле блох. Торопливость в банке в итоге может обойтись очень дорого. Если почувствуете, что на вас давят, чтобы вы подписали кредитный договор не читая – лучше вообще не иметь никаких дел с этим банком. Поворачивайтесь, и уходите – дешевле выйдет. Ни один порядочный банк не продает «кота в мешке».
РЕЗЮМЕ: Не спешите подписывать кредитный договор, если в нем вам не все ясно. Всегда внимательно читайте ВСЕ бумаги, которые вы подписываете. Не покупайте «кота в мешке».
Где брать кредит?
Ответ на этот вопрос далеко не так прост, как может показаться. Сегодня кредит можно взять как непосредственно в банке, так и воспользовавшись услугами кредитных брокеров и кредитных домов. Последние, впрочем, выдают кредиты, как правило, «целевые», направленные для приобретения товаров и услуг в конкретных торговых центрах. Как показывает практика, иной раз выгоднее взять кредит «на общие цели», и приобрести необходимое там, где захочется, чем оформлять целевой (иногда более дорогой) кредит и быть привязанным к конкретному торговому заведению.
Если сравнивать преимущества банков и кредитных брокеров, то брать кредиты удобнее все-таки у брокеров. Причин тому несколько. Первая – если банк может предоставить клиенту в лучшем случае 10-15 кредитных продуктов на выбор, то брокер, работающий с 5-6 банками сразу, в состоянии предложить уже 60-100 вариантов кредитования и помочь подобрать наиболее удобный для вас.  Вторая - оформление кредита через брокерскую компанию зачастую может оказаться даже дешевле, чем непосредственно в банке. Дело в том, что легально работающие на рынке брокеры, как правило, имеют в банках, которые представляют, определенные скидки на кредитные продукты. Даже если у брокера таких скидок нет, обращаться к нему все равно выгоднее – хотя бы по той причине, что вам не придется своими силами обегать десяток-другой банков и везде заполнять кучу бумажек на получение кредита. Дать-то они может и дадут, хоть один из десятка – обязательно, вот только потратить придется целиком день-другой.
Главное здесь – не напороться на т.н. «черного брокера» - мошенника, который возьмет с вас деньги «за оформление кредита» и ничего не сделает. Именно таким образом «зарабатывают» нелегитимные участники финансового рынка – собирают с клиентов вознаграждение, после чего, обычно не тратя времени на переговоры с банками, рассказывают им, что «банки отказали» и просят денег за продолжение поисков.
Чтобы не нарваться на мошенника, прежде чем воспользоваться услугами брокера, поинтересуйтесь: имеет ли он лицензию на предоставление брокерских услуг, входит ли он в профессиональное объединение, наподобие «Ассоциации кредитных брокеров России» или «Лиги кредитных брокеров Приморья»? Если нет, лучше не рискуйте. В случае возникновения проблем с таким брокером, вам не поможет никто. Даже если вы обратитесь в милицию. Велика вероятность, что к моменту возбуждения уголовного дела, по тому адресу не окажется никакой «брокерской компании».
Наконец, никогда не пользуйтесь услугами брокерских компаний, публикующих свои рекламные объявления в «бесплатных» газетах, если там нет ни регистрационного номера, ни адреса – один только телефон, да и тот сотовый. Поменять который сегодня - раз плюнуть.
Кстати, неосторожное обращение к «черному брокеру» чревато не только потерей денег, но и тем, что ваше имя может попасть в «черные списки» недобросовестных заемщиков, которые ведут банки, и которыми они обмениваются друг с другом. Каким образом?
Очень просто: оформляя от вашего имени заявку на получение кредита, недобросовестный брокер может исказить сведения о заемщике. Столкнувшись с обманом при проверке, банк не станет утруждать себя разбирательством, кто виноват – брокер или вы. Скорее, во-первых, откажет в выдаче кредита и, во-вторых, занесет вас в «черный список». Оно вам надо?
РЕЗЮМЕ: 
В любом случае, заемщик вправе выбирать, пользоваться ли услугами брокера или работать с банком самостоятельно. Брокерские компании предоставляют как отдельные услуги, так и комплексные. Если говорить о покупке недвижимости, то брокеры могут предоставить услуги по подбору квартиры, заполнению заявки в банк на получение кредита, соберут все необходимые документы и даже представят ваши интересы в банке. Эти услуги недешевы, но зато уменьшается риск, что клиенту откажут в кредите. Полный пакет услуг легитимного ипотечного брокера обойдется в среднем в 3-6% от стоимости жилья. Существуют и фиксированные ставки за каждую отдельную услугу. Их тоже необходимо учитывать, подсчитывая, во сколько на самом деле вам обойдется кредит.
Что еще нужно знать заемщику?
В жизни могут возникнуть ситуации, когда попасть в «кредитное рабство» можно даже не обращаясь в банк за кредитом. Скажем, выступив поручителем по чужому кредиту. Хотя многие наивно полагают, что таковое поручительство всего лишь подтверждает факт законопослушности гражданина, за которого они ручаются. На самом деле, все гораздо сложнее: поручившись за кого-то перед банком вы, тем самым, берете на себя обязательство выплаты долга заемщика, если он вдруг окажется неплатежеспособным.
Если учесть, что как правило, банк обращается за деньгами к поручителю тогда, когда у заемщика уже накопилась изрядная пеня за просроченные платежи по кредиту, можете себе представить, какую сумму вам придется компенсировать. При том, что этих денег вы в глаза не видели, кредитом этим не пользовались и всего лишь хотели сделать «доброе дело», помочь знакомому (или не очень) поскорее оформить кредит в банке. Увы, здесь как раз та ситуация, когда доброе дело не остается безнаказанным.
Как же быть, если отказ поручиться за знакомого перед банком чреват порчей хороших отношений, складывавшихся много лет? Здесь каждый решает для себя сам. На наш взгляд, если вы достаточно доверяете заемщику, за которого собираетесь поручиться, вам стоит либо самому одолжить человеку сумму, которая ему необходима, либо, если таких денег у вас нет, оформить этот кредит на свое имя.
Наконец, никогда нельзя ручаться за незнакомых или малознакомых личностей, даже если за эту «услугу» вам обещают неплохо заплатить. Потеряете, в итоге, все равно намного больше. Именно так нередко действуют мошенники, обманывающие экономически малограмотных граждан – обещая, что «от банка вам ничего плохого не будет». Еще как будет… Сегодня существуют целые преступные сообщества, специализирующиеся на получении кредитов при помощи бомжей, алкоголиков, умственно неполноценных, малоимущих и просто доверчивых граждан, в роли которых

17 комментариев:

  1. да уж, кредит это тебе не в магазин за хлебом сходить.

    ОтветитьУдалить
  2. Нормальные люди не берут банковские кредиты

    ОтветитьУдалить
  3. в росси банки содержат тупые уроды не умеющие инвестировать деньги так что кредит тут брать (под 20%!!!) будет только полный идиот или человек с экстра-хромосомой

    ОтветитьУдалить
  4. Схоронил. Хорошая статья.

    ОтветитьУдалить
  5. сухо, но достаточно подробно, молодца.

    ОтветитьУдалить
  6. как раз собирался ещё карточку завести. по поводу "Банка в кармане" можете что-нибудь сказать?

    ОтветитьУдалить
  7. Очень подробно, много ненужного.

    ОтветитьУдалить
  8. Эта статья заставит десять раз подумать прежде чем взять кредит. "А надо ли оно?"

    ОтветитьУдалить
  9. Я предпочитаю не связываться с кредитами.

    ОтветитьУдалить