вторник, 15 февраля 2011 г.

Кредит - основы

Что такое кредит?

Кредит - сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определеных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, соглано которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за возногражнеие кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредиты предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредиты могут предоставляться, например, предоставляются на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг.

Кредит. Условия возникновения кредитных отношени.

1.Кредит - заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.
2.Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях.

1.Перераспределительная функция кредита.
2.Регулирующая функция кредита.
3.Стимулирующая функция кредита.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения. Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).
Регулирующая функция заключается:
1. в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства)
2. в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).
Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

Виды кредитов

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.
Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

1. Потребительский кредит
2. Автокредит
3. Образовательный кредит
4. Кредит на покупку недвижимости, ипотека
5. Овердрафт
6. Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит

Потребительский кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит

Автокредит - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государтсво поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит

Образовательный кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе(школа, институт, университет, колледж ит прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кредит на покупку недвижимости (ипотека)

Ипотека - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Кредит -овердрафт

Овердрафт - это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу

Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

1 комментарий: